El rating bancario es la puntuación interna que cada entidad asigna a tu empresa según su riesgo de impago, calculada a partir de tus ratios financieros, tu historial de pagos y los datos que el banco consulta en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), un registro que recoge toda tu deuda viva declarada por el conjunto de entidades con las que trabajas.
Qué es la CIRBE y por qué todos los bancos la consultan
La CIRBE centraliza la información sobre los riesgos que cada entidad tiene concedidos a una empresa: préstamos, pólizas de crédito, avales, confirming. Cuando solicitas financiación nueva, el banco consulta tu CIRBE para ver tu endeudamiento total con el resto del sistema financiero, no solo el que tienes con ellos. Un dato importante: la CIRBE recoge tu deuda dispuesta, y muestra un desfase de unos dos meses respecto a la situación real, algo a tener en cuenta si has cancelado deuda recientemente y aún no se refleja.
Cómo se construye tu rating bancario
El rating combina información cuantitativa (tus ratios de solvencia, liquidez y cobertura de intereses) con información cualitativa (antigüedad de la empresa, sector, historial de incidencias de pago). Cada entidad tiene su propio modelo interno, por lo que es habitual que una misma empresa reciba un rating distinto en dos bancos diferentes, aunque la información de partida sea la misma.
Cómo mejorar tu rating bancario antes de una negociación
La palanca más directa es mejorar los ratios que ya hemos desarrollado en otras fichas de este plan: el ratio de solvencia y el conjunto de los 5 ratios financieros que todo banco revisa. Además, mantener tu CIRBE “limpia” —es decir, sin incidencias de impago recientes y con una deuda declarada coherente con tu capacidad real de pago— es tan importante como los propios ratios contables, porque afecta directamente a la parte cualitativa del rating.
Qué hacer si detectas un error en tu CIRBE
Cualquier empresa puede solicitar su propio informe de CIRBE al Banco de España para revisarlo antes de iniciar una negociación bancaria. Si detectas una operación ya cancelada que sigue apareciendo como viva, o un importe que no coincide con tu contabilidad, conviene reclamarlo a la entidad correspondiente antes de presentarte a negociar en otro banco, porque ese desajuste puede penalizar tu rating sin motivo real.
En Grupo Movar revisamos la CIRBE de nuestros clientes como parte del análisis financiero y estratégico completo que hacemos antes de cualquier proceso de renovación de líneas de crédito.
Preguntas frecuentes
P: ¿Puedo consultar mi propia CIRBE como empresa?
R: Sí, cualquier empresa puede solicitar su informe de riesgos al Banco de España de forma gratuita, y es recomendable hacerlo antes de iniciar cualquier negociación bancaria importante.
P: ¿La CIRBE incluye información de todos los bancos con los que trabajo?
R: Sí, todas las entidades financieras están obligadas a declarar los riesgos concedidos, por lo que tu informe de CIRBE refleja tu endeudamiento total con el conjunto del sistema, no solo con un banco concreto.
P: ¿Un rating bancario bajo significa que no me van a conceder financiación?
R: No necesariamente, pero sí condicionará el tipo de interés y las garantías que te exijan. Un rating más bajo suele traducirse en condiciones más caras, no en un rechazo automático.
P: ¿Cada cuánto se actualiza la información de la CIRBE?
R: Se actualiza mensualmente, aunque con un desfase habitual de aproximadamente dos meses respecto a la situación real de tu deuda viva en cada entidad.